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Cuando la situación económica se complica, muchas personas recurren a prestamistas abusivos para obtener dinero rápido. Antes de decidirte a pedir un préstamo, considera si tienes otras opciones.
Los préstamos rápidos suelen tener tasas de interés altísimas y pueden atrapar a las personas en un ciclo de deudas. Explora alternativas como pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo personal a una entidad financiera local.
Préstamos a corto plazo
Cuando los problemas financieros amenazan con descontrolarse, algunos prestatarios se encuentran en una situación desesperada por conseguir dinero en efectivo. Quienes lo necesitan pueden recurrir a casas de empeño, casas de cambio de cheques o establecimientos de préstamos de emergencia. Estos prestamistas ofrecen pequeñas cantidades de dinero rápido que deben devolverse en dos semanas. Si no pueden pagar, suelen ofrecer una prórroga. Sin embargo, estas prórrogas conllevan cargos adicionales.
Estos costos se ven agravados por el hecho de que muchas personas solicitan múltiples préstamos a corto plazo a lo largo del tiempo, lo que genera un ciclo de endeudamiento. Según un estudio reciente, esta deuda puede mermar los ingresos familiares, provocar facturas de servicios públicos impagas e incluso causar una recaída en el consumo de drogas.
Si bien los prestatarios están obligados por ley a ser informados de sus costos, la mayoría lendo desconoce el verdadero costo de un préstamo promedio de tres semanas. Ven el precio inicial y lo consideran razonable, sobre todo cuando la desesperación se apodera de ellos.
Para evitar estos préstamos, intenta pedir dinero prestado a amigos o familiares antes de recurrir a un prestamista. También puedes solicitar una prórroga al arrendador o contactar a tus acreedores para acordar un plan de pago para las facturas de servicios públicos u otras. Asegúrate de consultar las leyes estatales sobre préstamos de día de pago. Algunos estados limitan las tasas de interés, mientras que otros los prohíben por completo. También puedes buscar una cooperativa de crédito con seguro federal que ofrezca préstamos alternativos, conocidos como PAL (por sus siglas en inglés). Estos préstamos sin garantía son mucho más económicos que los préstamos de día de pago y tienen plazos de reembolso de hasta 12 meses.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito ofrecen otra forma de obtener dinero rápidamente. Sin embargo, a diferencia de las compras con tarjeta de crédito, que generalmente tienen un período de gracia antes de que comiencen a acumularse los intereses, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito conllevan tasas de interés mucho más altas (normalmente cercanas al 36% TAE) y elevadas comisiones.
Según cómo las calcule tu emisor de tarjeta, las comisiones pueden ser una tarifa fija del uno al ocho por ciento o un porcentaje del importe del adelanto de efectivo, que generalmente incluye la comisión por retiro en cajero automático. También es importante tener en cuenta que los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito aumentan tu índice de utilización de crédito, lo que puede disminuir tu puntaje crediticio.
Si decide solicitar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, asegúrese de tener fondos suficientes en su cuenta para cubrir la transacción y la capacidad de pagarlo de inmediato. Luego, considere si otras opciones menos costosas podrían ajustarse mejor a sus necesidades.
Si no dispone de los recursos para pagar un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito, podría ser conveniente considerar un préstamo personal de una entidad que ofrezca tasas de interés bajas y sin comisiones durante el período de introducción. Sin embargo, entendemos que cada situación y necesidad financiera es única. Otra opción es pedir ayuda a amigos o familiares, lo cual puede resultar más económico que recurrir a un prestamista de día de pago o a una tarjeta de crédito.
Préstamos personales
A diferencia de los préstamos rápidos y los adelantos de efectivo, los préstamos personales a plazos son una forma de crédito que proporciona una suma global por adelantado con pagos fijos durante un período determinado. Los prestamistas suelen evaluar el historial crediticio y la relación deuda-ingresos del prestatario antes de aprobar el préstamo. Los prestatarios pueden obtener préstamos personales por diversas razones, como realizar una compra importante o consolidar deudas.
Sin embargo, algunos prestamistas recurren a prácticas abusivas para atraer a los consumidores. Por ejemplo, los préstamos rápidos suelen estar dirigidos a personas con un historial crediticio deficiente o inexistente, y pueden tener tasas de interés, comisiones y plazos de amortización exorbitantes que generan un ciclo de endeudamiento insostenible. Asimismo, los préstamos de casas de empeño exigen a los prestatarios que ofrezcan bienes de valor como garantía.
Los consumidores en situaciones desesperadas pueden sentir que no les queda otra opción que solicitar un préstamo personal. Sin embargo, un prestamista responsable analizará los ingresos del solicitante, su relación deuda-ingresos y su historial crediticio para determinar si el préstamo es asequible. Además, un buen prestamista ofrecerá términos y condiciones transparentes y un proceso de precalificación sencillo. Los consumidores también pueden explorar otras alternativas a los préstamos de emergencia, como pedir dinero prestado a familiares o amigos o buscar programas comunitarios que ofrezcan ayuda financiera. Es importante aprovechar al máximo estos recursos, ya que pueden ser una mejor alternativa a los préstamos costosos con intereses altos.
Alternativas
Existen varias alternativas a los préstamos rápidos. Estas alternativas suelen ofrecer a los prestatarios más tiempo para pagar el préstamo, menores intereses y comisiones, y ayudan a mejorar el historial crediticio. Algunas de estas alternativas incluyen préstamos personales, consolidación de deudas, transferencias de saldo de tarjetas de crédito e incluso préstamos de casas de empeño. Además, una buena planificación financiera y un presupuesto eficaz pueden ayudar a evitar la necesidad de préstamos de emergencia.
Cuando surgen problemas financieros, es importante buscar la mejor opción para obtener el dinero que necesitas sin incurrir en grandes gastos. Por ejemplo, en lugar de solicitar un préstamo rápido, puedes pedirle a tu arrendador una prórroga para pagar el alquiler, negociar con los acreedores para extender las fechas de vencimiento o solicitar ayuda de emergencia a organizaciones comunitarias.
Además, muchas cooperativas de crédito ofrecen préstamos alternativos a los préstamos de día de pago (PAL, por sus siglas en inglés) diseñados para evitar los préstamos abusivos con altas comisiones y tasas de interés. Asimismo, existen varias aplicaciones de "compra ahora, paga después" que permiten dividir el costo de una compra en línea o en tienda en una serie de cuotas mensuales sin intereses y con comisiones bajas o nulas. Algunas de estas aplicaciones incluso están disponibles para miembros del servicio militar en activo a través de programas de préstamos militares. Para conocer otras opciones, consulta la base de datos de recursos comunitarios de NerdWallet.
